Finanzierungsrechner

Tilgungsrechner: Rate, Zinsen, Tilgung & Restschuld berechnen

Berechne live deine monatliche Rate, die Restschuld nach der Zinsbindung sowie die gezahlten Zinsen und Tilgung im gewählten Zeitraum.

🏠Kauf
🧾Kaufnebenkosten
🏦Finanzierung
Darlehen: – Nebenkosten: – Gesamtkosten: –
Monatsrate – Darlehen × (Zins + Tilgung) / 12
Restschuld nach Zinsbindung – Restschuld am Ende der Bindung
Zinsen im Zeitraum – Summe aller Zinsanteile
Tilgung im Zeitraum – Summe aller Tilgungsanteile
Restschuld-Verlauf Jahresende während der Zinsbindung

Wichtig: Vereinfachte Beispielrechnung

Die Berechnung dient zur Orientierung. Kaufnebenkosten, Zinssatz, Tilgung, Eigenkapital, Bonität und individuelle Bankanforderungen können das Ergebnis deutlich verändern.

Grundlagen Restschuld & Tilgung einfach erklärt

Was bedeuten Tilgung und Restschuld in der Finanzierung?

Bei einer Annuität zahlst du jeden Monat eine Rate. Diese Rate besteht aus Zins und Tilgung. Die Restschuld ist der Teil des Darlehens, der nach einem Zeitraum (z. B. nach der Zinsbindung) noch übrig ist.

Zwei Begriffe entscheiden darüber, wie schnell du schuldenfrei wirst: Tilgung (wie viel Kredit du wirklich abbaust) und Restschuld (was am Ende der Zinsbindung noch offen ist).

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Kreditabbau

Tilgung

Die Tilgung ist der Teil deiner Monatsrate, der das Darlehen reduziert. Je höher die Tilgung, desto schneller sinkt deine Restschuld – und desto weniger Zinsen zahlst du insgesamt.

  • Am Anfang ist der Tilgungsanteil oft kleiner, weil die Zinsen auf eine höhere Restschuld berechnet werden.
  • Mit jeder Zahlung wird die Restschuld kleiner – dadurch fallen die Zinsen und die Tilgung steigt (bei gleichbleibender Rate).
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Monatsrate

Rate = Zins + Tilgung

Die Annuität ist die gleichbleibende Kreditrate, die sich aus Zins und Tilgung zusammensetzt. Während der Laufzeit sinkt der Zinsanteil, und der Tilgungsanteil steigt entsprechend an.

  • Zinsanteil = Restschuld × Sollzins / 12
  • Tilgungsanteil = Rate − Zinsanteil
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nach Zinsbindung

Restschuld

Die Restschuld ist der Darlehensbetrag, der nach einem bestimmten Zeitraum noch offen ist (z. B. nach 10 Jahren Zinsbindung). Genau dieser Betrag muss anschließend weiterfinanziert oder abgelöst werden.

  • Höhere Tilgung senkt die Restschuld spürbar.
  • Eine hohe Restschuld erhöht das Risiko, wenn das Zinsniveau bei Anschlussfinanzierung höher ist.
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Merksatz: Zinsen sind der Preis fürs Geld, Tilgung reduziert deine Restschuld. Wenn du die Tilgung erhöhst, sinkt die Restschuld schneller – und du zahlst über die Laufzeit meist deutlich weniger Zinsen.
Praxis-Tipp Wenn du zwischen zwei Varianten schwankst: Schau nicht nur auf die Monatsrate, sondern vor allem auf die Restschuld am Ende der Zinsbindung – die bestimmt, wie “teuer” die Anschlussfinanzierung werden kann.
FAQ

Häufige Fragen zum Tilgungsrechner

Was berechnet ein Tilgungsrechner?

Ein Tilgungsrechner zeigt dir, wie sich ein Darlehen über die Zeit entwickelt. Du siehst, wie hoch deine monatliche Rate ist, wie viel davon auf Zinsen entfällt und wie stark deine Restschuld durch die Tilgung sinkt.

Wie funktioniert ein Tilgungsrechner?

Der Tilgungsrechner nutzt deine Angaben wie Darlehensbetrag, Zinssatz, anfängliche Tilgung und Laufzeit bzw. Zinsbindung. Daraus berechnet der Tilgungsrechner die monatliche Rate und zeigt, wie sich Zinsanteil, Tilgungsanteil und Restschuld entwickeln.

Was bedeutet anfängliche Tilgung?

Die anfängliche Tilgung beschreibt, wie viel Prozent des Darlehens du im ersten Jahr zurückzahlst. Bei einem Immobilienkredit bedeutet eine Tilgung von 2%, dass du im ersten Jahr rechnerisch 2% der Darlehenssumme tilgst. Mit jeder Zahlung sinkt die Restschuld, wodurch der Zinsanteil kleiner und der Tilgungsanteil innerhalb der Rate größer wird.

Welche Tilgung ist bei einer Immobilie sinnvoll?

Eine sinnvolle Tilgung hängt davon ab, wie hoch dein Einkommen ist, wie sicher deine finanzielle Situation ist und wie schnell du schuldenfrei sein möchtest. Häufig wird bei Immobilienfinanzierungen mit mindestens 2% anfänglicher Tilgung gerechnet. Wenn du mehr finanziellen Spielraum hast, können 3% oder mehr sinnvoll sein, weil du dadurch schneller Restschuld abbaust und langfristig Zinsen sparst. Als Kapitalanleger kann z. B. auch eine niedrigere Tilgung Sinn ergeben.

Was ist der Unterschied zwischen Zins und Tilgung?

Der Zins ist der Teil, den du an die Bank zahlst. Die Tilgung ist dagegen der Teil deiner Rate, mit dem du den Kredit tatsächlich zurückzahlst. Gerade am Anfang einer Finanzierung ist der Zinsanteil oft hoch, während der Tilgungsanteil mit der Zeit immer größer wird.

Warum ist die Restschuld so wichtig?

Die Restschuld zeigt dir, wie viel Kredit nach einer bestimmten Zeit noch offen ist. Besonders wichtig ist die Restschuld am Ende der Zinsbindung, weil du für diesen Betrag meist eine Anschlussfinanzierung brauchst. Wenn die Restschuld noch sehr hoch ist und die Zinsen gestiegen sind, kann die neue monatliche Rate deutlich höher ausfallen.

Wie kann ich mit dem Tilgungsrechner Zinsen sparen?

Du kannst im Tilgungsrechner verschiedene Tilgungssätze testen und sehen, wie sich eine höhere Tilgung auf die Restschuld auswirkt. Eine höhere Tilgung führt in der Regel dazu, dass du schneller schuldenfrei wirst und insgesamt weniger Zinsen zahlst. Wichtig ist aber, dass die monatliche Rate trotzdem zu deinem Budget passt und du genug Rücklagen behältst.

Kann ich mit dem Tilgungsrechner verschiedene Finanzierungen vergleichen?

Ja, der Tilgungsrechner eignet sich sehr gut, um verschiedene Finanzierungsszenarien miteinander zu vergleichen. Du kannst zum Beispiel prüfen, wie sich ein anderer Zinssatz, eine höhere Tilgung oder eine längere Zinsbindung auf Rate und Restschuld auswirken. Dadurch bekommst du ein besseres Gefühl dafür, welche Finanzierung langfristig wirklich zu dir passt.

Hinweis: Die bereitgestellten Informationen dienen ausschließlich der allgemeinen Information und stellen keine Anlageberatung, Finanzberatung oder Kreditberatung dar. Alle Berechnungen sind Beispielrechnungen und ersetzen keine individuelle Beratung durch Banken, Finanzierungsvermittler oder Steuerberater. Für die Richtigkeit, Aktualität und Vollständigkeit der Angaben wird keine Haftung übernommen.

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